Infos zur Zahnversicherung

Archiv für März 2010

Die Angebote auf dem Markt für private Zahnzusatzversicherungen sind so vielfältig und die Tarifbestimmungen so komplex, dass es für den Laien schwierig ist im Tarif Dschungel den Überblick zu erhalten. Ein Zahnzusatzversicherung Vergleich hilft aber dabei, dass beste Angebot zu finden, dass auch den individuellen Bedürfnissen gerecht wird, die leider nicht mit jedem Zahn Tarif abgedeckt werden können. Dies vorneweg: Finger weg von supergünstigen Tarifen mit monatlichen Beitragssätzen im einstelligen Bereich. Tarife wie die viel umworbene Karstadt Quelle Zahnversicherung hören sich verlockend an, doch leisten nicht das, was sie auf den ersten Blick versprechen.

Sehr zu empfehlende Zahn Tarife ist die ARAG Z100, die CSS Versicherung  und die Universa dentprivat, die insbesondere auf Grund der Tatsache hervor zu heben ist, dass es sich hierbei nicht nur um einen sehr leistungsstarken Tarif handelt, sondern gleichzeitig auch um eine Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung.

Allerdings sind die genannten Zusatzversicherung Zahn auch relativ teuer. Ein 30jähriger Antragsteller muss mit monatlichen Beiträgen von 18 bis über 22 Euro rechnen. Allerdings zeichnen sich die genannten Tarife auch durch die Besonderheit aus, dass sie neben Zahnersatz und Zahnbehandlung auch Leistungserstattungen für Kieferorthopädie vorgesehen sind.

Wer auf kieferorthopädische Leistungen keinen Wert legt (was meistens am interesantesten für Kinder und Jugendliche ist), hat mit der neuen Zahnzusatzversicherung Barmenia eine attraktive Alternative, die etwas günstiger ist.

Allerdings gibt es auch noch andere Kriterien, den neben der Erstattungsfähigkeit für die drei Bereiche der Zahnmedizin, im Versicherung Vergleich zu beachten sind.

So leistet die Barmenia Zahnzusatzversicherung “nur” 85 % für Zahnbehandlung, professionelle Zahnreinigung, Zahnersatz und der Parodontitisbehandlung, während die ARAG Z100 und die CSS Zahnzusatzversicherung dafür eine 100%tige Erstattung vorsehen (ausgenommen der Erstattung für hochwertige Zahnersatz Leistungen, die auch 80 bis 90 % beträgt).

Noch wichtiger als die Ersattungssätze sind allerdings die unbegrenzte Versorgung mit Implantaten, die auch bei der Zahnzusatzversicherung Barmenia gegeben ist, ebenso wie die Tatsache, dass keine Vorleistung der Gesetzlichen Krankenkasse Bedingung für eine Kostenersattung ist. Gerade letzter Punkt ist in Hinblick auf künftige Gesundheitsreformen sehr wichtig.

Es muss aber auch beachtet werden, dass die Barmenia Zahnzusatzversicherung Summenbegrenzungen in den ersten Jahren fest gesetzt hat, die gestaffelt sind. Im ersten Jahr können nach einer achtmonatigen Wartezeit maximal 1.000 Euro erstattet werden, in den ersten fünf Jahren zusammen 5.000 Euro, womit z. B. im fünften Versicherungsjahr der Grenze von 5.000 Euro voll ausgeschöpft werden kann, sofern vorher kein Leistungsfall eingetreten ist.

Zwar wird die CSS Versicherung oft mit der Tatsache hervor gehoben, dass diese ganz auf Summenbegrenzungen verzichtet, allerdings sollte man diesem Aspekt bei Vertragsabschluss auch nicht eine allzu große Bedeutung beimessen.

Denn wer eine leistungsstarke Zahnversicherung abschließt, hat bei Vertragsabschluss in der Regel recht gute Zähne. Viel wichtiger ist, dass die Zahnzusatzversicherung langfristig leistet, weil die Zahngesundheit gerade mit zunehmenden Alter sehr schlecht werden kann. Verliert der Versicherte unerwartet im Folge eines Unfalles einige Zähne entfallen die Summenbegrenzungen bei den guten Tarifen sowieso. Außerdem zeugen relativ hohe Leistungsbegrenzungen für die ersten Versicherungsjahre in der Regel von einer sehr guten Beitragsstabilität. Das hat auch die Zahnzusatzversicherung Barmenia erkannt, die ihren Zahn Tarif vor kurzen komplett umgestellt hat und nun mit einem zukunftstauglichen, konkurrenzfähigen Tarif auf dem Markt ist.

Die richtige Zahnzusatzversicherung zu finden ist nicht leicht, weil es sehr viele Zahn Tarife auf dem Markt gibt. Zudem zeigt der Zahnzusatzversicherung Vergleich, dass  Tarifbestimmungen zudem auch noch so ausgestaltet sind, dass es schwierig ist, allgemein gültige Empfehlungen für einen bestimmten Tarif abzugeben.

Wer allerdings einige wichtige Kriterien beachtet, die eine gute Zusatzversicherung Zahn zu erfüllen hat, kann die ungeheure Auswahl erheblich einschränken. (Allerdings ist es auch eine Frage des eigenen Absicherungsbedürfnisses, ob ein teurer, dafür aber guter Zahn Tarif gewählt wird).

Eine gute Zahnzusatzversicherung sollte möglichst geringe Leistungsbegrenzungen in den ersten Versicherungsjahren haben. Neben Zahnersatz sollte die Zahnzusatzversicherung auch für Zahnbehandlung wie Wurzelbehandlung oder Behandlung der Parodontitis leisten, da in diesem Bereich die Absicherungslücken der Gesetzlichen Krankenversicherung vergleichsweise hoch sind wie im Bereich Zahnersatz. Ob eine Zahnversicherung auch für Kieferorthopädie leisten sollte hängt dagegen eher vom Alter ab. Besonders wichtig ist dieser Leistungsbereich allerdings für Kinder und Jugendliche. Wichtiger dagegen ist, dass eine Zahnversicherung keine Leistungsbeisteuerung der Gesetzlichen Krankenkasse verlangt. Denn es sind bereits jetzt viele wichtige zahnärztliche Behandlungen nicht mehr im Leistungskatalog der Gesetzlichen Kassen und mit den nächsten Gesundheitsreform muss mit einer weiteren Verdünnung des Gesetzlichen Leistungskatalogs gerechnet werden. Außerdem sollte eine gute Zahnzusatzversicherung nicht auf die Erstmaligkeit der Behandlung beschränkt sein, da z. B. guter Zahnersatz auch nicht ewig hält, sondern regelmäßig erneuert werden muss.

Ein 40jähriger Antragsteller mit gesunder Zahnmedizin Geschichte ist preislich und von den Leistungen her bei der CSS Versicherung am besten aufgehoben. Liegen allerdings bereits Zahnlücken vor bzw. ist die Notwendigkeit einer zahnmedizinische Bahandlung vom Zahnarzt bereits fest gestellt worden, ist die Aufnahme in die sehr umfassend leistende CSS ZahnTop nicht mehr möglich. Als Alternative bietet sich die ca. drei Euro im Monat teurere Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung Universa dentprivat an. Im Gegensatz zur CSS Versicherung liegt der primäre Unterschied bei der dentprivat in den anfänglichen Leistungsbegrenzung, die bei der CSS Zahnzusatzversicherung ganz entfallen.

Ist der Versicherte bei Antragstellung dagegen erst 20 Jahre alt, schneidet die Universa dentprivat preislich leicht besser ab als die CSS Zahnversicherung. Allerdings sollte man sich davon nicht zu sehr verleiten lassen, da man weniger als einen Euro im Monat weniger bezahlt, dies aber dem Versicherten womöglich teuer zu stehen kommen kann auf Grund der vorhandenen Leistungsbegrenzungen in den ersten vier Jahren bei der Universa dentprivat.

Ganz anders sieht es dagegen aus, wenn Eltern für ihren 10jährigen Sprößling eine Zahnzusatzversicherung abschließen wollen. Denn die ansonsten sehr gute CSS Zahnversicherung hat keinen Kinder Zahn Tarif, womit die CSS Versicherung für einen 10jährigen mti mehr als 14 Euro im Monat sehr teuer ist. Sehr verlockend vom Preis her ist dagegen die Continentale CEZP, die gerade einmal 2,24 für einen 10jährigen Jungen verlangt. Doch Vorsicht: Zum einen sind die Summenbegrenzungen mit lediglich 2.000 Euro in den ersten vier Versicherungsjahren sehr hoch, zum anderen leistet dieser Tarif nicht für Kieferorthopädie, was besonders für Teenager sehr wichtig sein kann. Wer eine Zusatzversicherung Zahn mit kieferorthopädischen Leistungserstattungen wünscht, muss schon 9,90 für die ARAG Z100 hinblättern, was aber noch wesentlich günstiger ist als die CSS Versicherung für Kinder. Zudem sieht die ARAG auch nur für die ersten beiden Jahre Leistungsbegrenzungen vor, was abzuwägen ist angesichts des deutlich günstigeren Beitragssatzes.

Nicht nur Alter und Gesundheitszustand der Zähne spielen eine Rolle, sondern auch das Geschlecht, da  Männer größere Angst vor dem Zahnarzt, Frauen dagegen aber ein höheres Durchschnittsalter haben. Beispielsweise ist für die CSS ZahnTop für eine 20jährige Frau bei Antragstellung etwa 22 Euro zu zahlen, für einen gleichaltrigen Mann dagegen nur etwa 19 Euro.

An Hand dieser Beispiele sieht man, wie wichtig es ist einen unabhängigen Zahnzusatzversicherung Vergleich vorzunehmen,  bei dem alle individuellen Aspekte berücksichtigt werden können.

Seit der letzten Gesundheitsreform zahlt die Gesetzliche Krankenkasse für Zahnersatz nur noch einen pauschal fest gelegten Zuschuss, der nicht einmal die Regelleistung der Gesetzlichen Kassen abdeckt, obwohl diese schon erschreckend gering geworden ist. Für gute Implantate, die neben der Ästhetik auch den zahnmedizinischen Gesichtspunkt, insbesondere den Erhalt und Aufbau des Kieferknochens, die Kaukraft und auch das Sprechen weitaus besser gewährleisten kann, muss der Gesetzlich Versicherte mit Eigenanteilen in vierstelliger Höhe rechnen. So leistet die Gesetzliche Krankenkasse gewöhnlich nur einen pauschalisierten Zuschuss in Höhe von 130 Euro. Für ein gutes Implantat muss dagegen mit einer Gesamtrechnungssumme von 2.000 Euro gerechnet werden. Auch wenn  Gesetzlich Versicherte durchaus Kenntnis darüber haben, Eigenanteile leisten zu müssen, fehlt bei den meisten das Bewusstsein für deren Höhe. Diejenigen, die dagegen wissen, wie wichtig die Absicherung von Zahnersatz ist, machen aber oft einen weiteren Fehler und schließen eine preisgünstige reine Zusatzversicherung Zahnersatz ab.

Tarife wie die vielumworbene Karstadt Quelle Versicherung leisten nicht einmal für Zahnersatz annährend ausreichend. Denn bei einer Verdoppelung des festgelegten Zuschusses für Zahnersatz in Höhe von 130 Euro, bliebe der Patient bei guten Implantaten immer noch auf einen vierstelligen Eigenbeitrag setzen. Da stellt sich schon die Frage: Was bringt dann eine, zugegeben günstige, Zahnzusatzversicherung, wenn der Versicherte dennoch auf den Bärenanteil der Kosten sitzen bleibt?

Außerdem darf auch der zahnmedizinische Behandlungsbereich der Zahnbehandlung und insbesondere für Kinder der Kieferorthopädie nicht außer Acht gelassen werden, denn auch für Wurzelbehandlungen und der Parodontitisbehandlung muss der Gesetzlich Versicherte mit hohen Zuzahlungen rechnen. Deshalb besser auf eine leistungsstarke Zahnzusatzversicherung setzen, die für alle drei Bereiche der Zahnmedizin leistet. Das ist nur bei wenigen Tarifen der Fall, weshalb der Zusatzversicherung Vergleich obligatorisch sein sollte.

Neben der CSS Versicherung und der neuen Universa dentprivat, einer Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung, ist die ARAG Z100 ein sehr empfehlenswerter Tarif, der hier genauer vorgestellt wird (womit aber keine allgemeine Empfehlung für die ARAG Z100 abgegeben werden soll, im Zweifel entscheidet immer der individuelle Versicherung Vergleich, der auch den individuellen Absicherung Bedarf und Anspruch an eine Zahnversicherung gerecht wird).

Der Tarif DentalPro Z100 der ARAG erstattet zu 100 % Rechnungen für notwendige Zahnbehandlung und ebenfalls 80 % Zahnersatz, sofern von der Regelversorgung abgesehen wird (sonst auch 100 %). Außerdem leistet der Tarif für kieferorthopädische Maßnahmen, was eine Seltenheit auf dem Markt für eine Zusatzversicherung Zahn darstellt. Der die ARAG Zahnzusatzversicherung leistet zudem auch für die professionelle Zahnreinigung, womit der Versicherte auch dann eine Leistung von der Zusatzversicherung bezieht, wenn kein Ernstfall eintritt.

Als weitere wichtige vorsorgliche zahnmedizinische Maßnahmen ist auch die Fissurenversiegelung erstattungsfähig. Fissuren sind im Relief der Kauflächen von Seitenzähnen befindliche “Täler”. Die Gesetzliche Krankenkasse erstattet diese Behandlung nur noch bei Kindern und Jugendlichen (und auch dann nur an den Backenzähnen).

Sehr wichtig ist, dass die ARAG Z100 für die Behandlung von Parodontitis leistet. Denn durch die bei Parodontitis im Mundbereich durch die Schleimhaut aufgenommenen Bakterien werden andere Erkrankungen wie Diabetes bis hin zu Schlaganfall und Herzinfarkt begünstigt. Studien, die auf den “Tag der Zahngesundheit” präsentiert wurden, haben damit gezeigt, dass die Zahngesundheit nicht nur auf den Mundbereich beschränkt ist. (Neben einer guten Zahnzusatzversicherung, zu der u. a. auch die CSS Zahnzusatzversicherung und die Universa dentprivat gehören, sollte daher auf eine penible Mundhygiene großen Wert gelegt werden, wozu auch Mundwasser und Zahnseide gehören).

Ebenso wichtig wie Zahnersatz, der auch von Parodontitis begünstigt werden kann, sind aber auch die mitversicherten Wurzelbehandlung. Denn die Gesetzliche Krankenkasse leistet nur unter bestimmten Voraussetzungen für die Wurzelbehandlung, die sich aber eher an der Kostenersparnis als der zahnmedizinischen Notwendigkeit orientieren.

Die ARAG Z100 Zusatzversicherung Zahn leistet selbstverständlich auch für hochwertige Zahnfüllungen wie Keramikfüllung und Inlays, die  von der Gesetzlichen Kasse nur noch bezuschusst werden.

Zum Thema Zahnersatz sind die hohen Erstattungssätze von z. B. 80 % für Implantate nicht das alleinige Leistungskriterium der ARAG Z100, das bei Abschluss beachtet werden muss, sondern auch, dass für Implantate unbegrenzt geleistet wird (was nicht bei jeder Zusatzversicherung Zahnersatz der Fall ist).

In Bezug auf die Versicherungsleistung ist die ARAG Z100 vergleichbar mit der CSS Zahnzusatzversicherung und der Universa dentprivat (marginale Leistungsunterschiede ausgenommen). Es besteht aber ein wesentlicher Unterschied in den ersten Versicherungsjahren. So können bei der ARAG innerhalb der ersten beiden Jahre lediglich maximal 2.000 Euro erstattet werden, während die CSS Versicherung auf Leistungsbegrenzungen in den ersten Jahren ganz verzichtet. Auf der anderen Seite sind aber anfängliche Leistungsbegrenzungen wiederum eine gute Grundlage für die Beitragsstabilität einer Zusatzversicherung, wodurch diese insbesondere bei der Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen, der Universa dentprivat ein Fundament für die “Überlebensfähigkeit” des Zahn Tarifes ohne Gesundheitsprüfung darstellt. Zwar musste auch die ARAG Z100 vor kurzem ihre Beitragssätze anpassen, wofür es aber gute Gründe gibt, die in der Zukunftsauglichkeit des Tarifes liegen.

Die Arag Z100 Zahnzusatzversicherung musste zum 1.4.2010 das erste mal seit 5 Jahren die Beiträge erhöhen. Die Anpassung fällt mit ca. 25% bezogen auf den vorherigen Beitrag relativ “saftig” aus. Doch gibt es dafür gute Gründe. Nicht zuletzt die Reformsicherheit und das hohe Leistungsniveau ohne Begrenzungen sind ein Grund für diese Maßnahme.

Die durchschnittliche medizinische Inflation, also der Preissteigerungsrate im Gesundheitswesen, liegt in Deutschland wesentlich höher als die normale Inflation, beispielsweise für unsere Lebensmittel. Zudem ist der Trend zu beobachten, dass immer mehr Menschen in Deutschland in höherem Maß Wert auf ästhetischen hochwertigen Zahnersatz legen. All dies ist natürlich im diesem Tarif mitversichert, hat aber seinen Preis.

Jede andere Zahnzusatzversicherung mit ähnlich hohen Leistungen wird mittelfristig eine ähnlich hohe Beitragssteigerung haben, davor brauchen auch die Kunden von Zahnzusatzversicherungen wie der CSS Zahnzusatzversicherung oder der Zahnzusatzversicherung Barmenia nicht die Augen verschließen.

Nicht umsonst hat sich bezüglich neuerer Tarife die Entwicklung heraus kristallisiert, Begrenzungen bezüglich der anfänglichen Höchstleistung ( = Summenbegrenzung) sowie eine Begrenzung bei Prophylaxeleistungen miteinzubauen. Ein Tarif wie die Continentale CEZP, welcher klug kalkuliert ist und beispielsweise auch bei Implantaten nicht in unbegrenzter Anzahl leistet, wird vermutlich beitragsstabiler sein. Natürlich sind Tarife wie die CSS Zahnzusatzversicherung oder eben der Arag Z100 dafür leistungsstärker und reformsicher.