Infos zur Zahnversicherung

Artikel-Schlagworte: „CSS Zahnversicherung“

Mit seiner Zahnzusatzversicherung Barmenia hat die gleichnamige Versicherungsgruppe einen besonders leistungsstarken Tarif auf den Markt gebracht. Das Produkt wurde bereits mehrfach von bekannten Testzeitschriften ausgezeichnet und von der Stiftung Warentest mit „Sehr gut“ bewertet. Bei der Zahnzusatzversicherung Barmenia gibt es weder Summenbegrenzungen noch anderweitig versteckte Limitierungen wie bei der Anzahl von Implantaten. Nach Ablauf der gängigen Wartezeit von 8 Monaten werden von der Zahnzusatzversicherung Barmenia 85% der Kosten für Zahnersatzmaßnahme wie Inlays oder Implantate ersetzt. Legt man bei Antragsstellung ein zahnärztliches Zeugnis über einen positiven Zahnstatus vor oder reicht dieses innerhalb von 2 Wochen nach, fällt die Wartezeit weg.

Das regelmäßige Führen eines Bonusheftes wird durch einen möglichen Bonus der Krankenkasse ebenfalls belohnt. Für funktionsanalytische und -therapeutische Maßnahmen im Kontext Zahnersatz trägt die Zahnzusatzversicherung Barmenia keine Kosten. Dafür erstattet sie bis zum Höchstsatz der Gebührenordnung für Zahnärzte und ist vollkommen unabhängig von Gesetzesänderungen der aktuell leistungsschwachen Gesundheitspolitik. Seit kurzem gibt es als Erweiterung den Tarif Prophy, der die professionelle Zahnreinigung mit maximal 60 Euro pro Jahr abdeckt und die Leistungen bei Inlays und Zahnfüllungen übernimmt. Bislang wurde dieser Bestandteil der Vorsorge nicht berücksichtigt. Wurzel- und Paradontitisbehandlungen sowie Aufbissschienen werden zu 100 % übernommen, wenn von der gesetzlichen Versicherung nicht als reguläre Leistung vorgesehen. Eine Gesundheitsprüfung fällt bei Prophy nicht an, doch innerhalb der ersten 4 Jahre sind die Leistungen begrenzt. Dafür jedoch greift der Schutz bei Fissurenversiegelungen und anderen Vorsorgemaßnahmen wie Inlays und Restkosten für Kunststoffüllungen. Man kann die einzelnen Elemente einzeln oder als Paket buchen, sogar gemeinsam mit anderen Zahnzusatzversicherungen. Die Kombination ist empfehlenswert und vergleichbar mit den hochwertigen Produkten der CSS Zahnversicherung und Arag Z 100. Das wirkt sich vor allem bei hochwertigen und teuren Inlays aus. Hier punktet die Zahnzusatzversicherung Barmenia stärker als seine Konkurrenten, denn sie übernimmt 100 % der Kosten. Kaum eine andere Zahnversicherung bringt eine derartige Leistung. Das hat allerdings auch seinen Preis. Es existieren keine anfänglichen Summenbegrenzungen, Abzüge vom erstattungsfähigen Rechnungsbetrag können dennoch erfolgen, weil zum Beispiel Verblendungen aus Keramik nur bis zum jeweils 6. Zahn je Kiefer erstattungsfähig sind. Ebenso leistet die Zahnzusatzversicherung Barmenia keine Funktionsdiagnostik. Dafür gibt es aber kein Aufnahmehöchstalter. Insbesondere für ältere Menschen mit noch einigermaßen gesunden Zähnen ist die Versicherung somit ideal. Da sie den Sektor Kieferorthopädie nicht beinhaltet ist sie für Kinder weniger gut geeignet. Bei laufendet oder angeratener Behandlung ist der Abschluss der Zahnzusatzversicherung Barmenia leider nicht möglich.

Die Stiftung Warentest testet fast alles, so auch Zahnversicherungen. Im aktuelleste Zahnzusatzversicherung Warentest schneiden sowohl die Central prodent Zahnversicherung, aber auch die CSS Zahnversicherung hervorragend ab.

Sieht man sich den Zahnzusatzversicherung Warentest Vergleich mit fachkundigen Augen an, so fällt leicht auf, dass nicht wirklich alle wichtigen Leistungskriterien, die eine Zahnversicherung erfüllen sollte, in diesem Vergleich berücksichtigt wurden.

So leistet der absolute Testsieger in diesem Zahnzusatzversicherung Warentest, die Central Prodent Zahnversicherung nicht einmal für funktionsanalytische Maßnahmen, ein Leistungsbereich, der im Zusammenhang mit einer Zahnersatzmaßnahme zu einer relativ hohen Kostenbelastung führen kann.

Es scheint also so, als würde man beim Zahnzusatzversicherung Warentest des Testunternehmens nur nach dem ausgegebenen Erstattungssatz geurteilt haben, der mit 90% angegeben wurde. Dieser beträgt bei der CSS Zahnversicherung (CSS flexi) zwar normalerweise nur 80%, erhöht sich jedoch durch regelmäßige Zahnarztbesuche und den Nachweise eines vollständigen Bonusheftes auf ebenfalls 90% bezogen auf den Rechnungsbetrag. Zudem gibt es bei der CSS Zahnversicherung keine weiteren Leistungseinschränkungen, bezüglich er angesprochenen Behandlungsleistungen wie bei der Central Prodent Zahnversicherung.

Des Weiteren sieht die CSS Zahnversicherung auch keine anfängliche Summenbegrenzung vor, wie diese jedoch bei der Central Prodent Zahnversicherung für die ersten 6 Jahre vorgesehen ist.

Außerdem erstattet die CSS Zahnversicherung 100% der Kosten für umfangreiche Zahnbehandlungen, kostet insgesamt aber kaum mehr als die Central Prodent Zahnversicherung im monatlichen Beitrag.

Hätte man den Zahnzusatzversicherung Warentest unter Berücksichtigung dieser Leistungspunkte gemacht, müsste das Ergebnis anders ausfallen.Die CSS Zahnversicherung wäre haushoher Testsieger. Dass diese Zahnversicherung darüber hinaus für Kieferorthopädie leistet, wurde noch nicht einmal in Betracht gezogen, denn der Zahnzusatzversicherung Warentest Sieger Central Proden, sieht auch hierfür keine tariflichen Leistungen vor.

Auch andere Tarife, wie Barmenia ZG weisen gegenüber der CSS Zahnversicherung Schwächen auf und hätten bei kompetenter Vergleichsführung wesentlich schlechter bewertet werden müssen als der heimliche Testsieger CSS Zahnversicherung.

Die CSS Zahnzusatzversicherung verschärft ihre Annahmerichtlinien. Auf dem neuen Antragsformular, welches zum 1.11.2009 das alte Antragsformular ablöst, werden genauere Gesundheitsfragen als bisher gestellt.

So wird z.B. gefragt, wann der letzte Zahnarztbesuch stattfand und ob Zahnersatz vorhanden ist, der älter als 10 Jahre alt ist. Wäre dies der Fall, so ist ein ausführlicher Befundbericht seitens des Zahnarztes notwendig. Dies erschwert natürlich eine Annahme und kann zur Ablehnung seitens des Versicherers führen.

Das neue Antragsformular wurde sicherlich eingeführt, weil dies schlechte Risken aus dem Tarif fernhalten soll. Interessenten der CSS Zahnzusatzversicherung sollten eine Antragstellung also nicht weiter verzöhern. Insbesondere bei denjenigen, bei denen der letzte Zahnarztbesuch länger zurückliegt, sollte einen Antrag noch bis Mitte Oktober 2009 stellen, um eine Ablehnung bei der CSS Zahnzusatzversicherung ncht zu riskieren.

Aus diesem Grund sollte keine Zeit verloren werden, andernfalls bleiben möglicherweise nur schlechtere oder teurere Zahnzusatzversicherungen übrig.

Hochwertige Zahnzusatzversicherungen, wie die CSS Zahn flexi oder die Arag Z100 Zahnzusatzversicherung erstattet im Bereich des Zahnersatzes immerhin 80%. Die CSS Zahnzusatzversicherung sogar 90%, sofern ein vollständiges GKV-Bonusheft für die letzten 10 Jahre nachgewiesen werden kann. Selbst bei kostenintensiven Zahnersatzmaßnahmen, die 10000 Euro und mehr kosten könnten blieben so nur Eigenanteile, die durchaus bezahlbar sind.

Im Bereich der Zahnbehandlung erstatten diese Zahnzusatzversicherungen sogar 100% der Kosten. Warum werden jedoch für die Zahnbehandlung 100% der Kosten erstattet nicht aber für den Bereich des Zahnersatzes? Nun, die maximalen Kosten, die für eine Zahnbehandlung entstehen können liegen bei mehreren hundert – wenigen tausend Euro. Eine Zahnersatzmaßnahme, beispielsweise eine Kompletttsanierung hingegen kann mehrere zehntausend Euro kosten. Das Risiko wäre kaum zu kalkulieren, wenn eine Erstattung von 100%, selbst für derart hohe Kosten möglich wäre. Die, wenn auch relativ geringe Selbstbeteiligung von 10-20% des Rechnungsbetrages sorgt dafür, dass Versicherungsnehmer ein Kostenbewustsein behalten.Andernfall wäre die Inanspruchnahme teuren Zahnersatzes noch viel wahrscheinlicher und somit der Monatsbeitrag zur Zahnversicherung ein Vielfaches teurer.

Für den Bereich der Zahnbehandlung und auch der Regelversorgung hingegen erstattet Tarife wie die Arag Z100 Zahnversicherung oder die CSS Zahnzusatzversicherung 100% der Kosten inklusive der GKV-Vorleistung. Für diesen Bereich sind die Kosten klar kalkulierbar, denn der Gesetzgeber schreibt fest, was Regelversorgung ist und was nicht.

Sehr zu empfehlen ist in diesem Zusammenhang auch die Zahnzusatzversicherung Barmenia ZG + Prophy, welche mindestens 85% des Rechnungsbetrages erstattet.

Was ist von Tarifen zu halten, die vorgeben 100% der Kosten zu erstatten?

Hier sollte man ganz genau hinsehen und nachforschen, worauf sich der Erstattungssatz der jeweiligen Zahnzusatzversicherung bezieht. Wie schon gesagt, ist es durchaus möglich mit einer Zahnzusatzversicherung einen 100%igen Erstattungssatz für den Bereich der Regelversorgung zu erhalten. Wird jedoch ein hochwertiger Zahnersatz verlangt, beispielsweise ein Implantat, so kann der Erstattungssatz in der Praxis bei Tarifen, die nur 100% der Regelversorgung erstatten, bei nicht einmal 50% bezogen auf den Rechnungsbetrag liegen.

Am besten sind insofern Tarife, die klarstellen, dass sich unabhängig einer möglichen Kassen-Vorleistung mindestens einen bestimmten Prozentsatz des Rechnungsbetrages für jede Art von Zahnersatz erstatten. Werden trotzdem bei der Regelversorgung insgesamt 100% der Kosten erstattet, so ist dies durchaus in Ordnung. Wichtig ist und bleibt aber der letztendliche Erstattungssatz bezogen auf den Rechnungsbetrag.

Es gibt auch Tarife, die generell 90% vom Rechnungsbetrag erstatten!

Das ist richtig, auch die CSS Zahnzusatzversicherung erstattet 90% bezogen auf den Rechnungsbetrag zumindest bei vollständigem Bonusheft. Diese Voraussetzung belohnt Versicherungsnehmer, die auf Ihre Zähne aufpassen.

Des Weiteren gibt es jedoch Tarife, wie den Central prodent, welcher für Zahnersatz generell 90% erstattet. Dies hört sich auf den ersten Blick enorm an. Auf den 2. Blick stellen Fachleute jedoch fest, dass dieser Tarif nicht bei augmentativen Behandlungen in Zusammenhang mit Zahnersatzmaßnahmen leistet. Derartige Kosten können bei einer implantologischen Zahnersatzmaßnahme sehr teuer werden. Im Endeffekt wird der Erstattungssatz in den wenigsten Fällen wirklich bei 90% bezogen auf den gesamten Rechnungsbetrag liegen.

Zudem haben Tarife mit einem derart hoch deklarieren Erstattungssatz oft die tarifliche Vorkehrung getroffen, dass in den ersten Jahren der Versicherungsdauer eine maximale Erstattungshöchstgrenze gilt. Eine solche Summenbegrenzung existiert beim Central prodent beispielsweise innerhalb der ersten 6 Jahre.

Eine weitere Möglichkeit, einen Tarif mit hohem Erstattungssatz zu konzipieren, gleichzeitig jedoch den erstattungsfähigen Rechnungsbetrag zu senken, ist das Verwenden eines Preis-Leistungsverzeichnisses. Der Erstattungssatz eines solchen Tarifes bezieht sich dann maximal auf die dort angegebenen Höchstpreise.

Wer Zahnzusatzversicherungen miteinander vergleicht sollte unbedingt ganz genau nachsehen worauf sich die angegebenen Erstattungssätze der Zahnzusatzversicherungbeziehen. Zudem existieren wie besprieben andere Steuereungsmechanismen, die Erstattungsleistungen zu senken. Dies ist nicht unbedingt schlecht. Bezogen auf die gesamte Versichertengemeinschaft lassen sich die Zahlbeiträge somit stabil halten.

Eine Versicherung sollte sowieso nur die Dinge versichern, die viele treffen können, aber nur wenige treffen. Solche Fälle können sehr teuer werden, hiervor sollte die versicherte Person geschützt sein. Dass bei einer Zahnersatzmaßnahme trotz Zahnzusatzversicherung noch Restkosten anfallen können, sollte nicht problematisch sein. Wichtig ist einzig und allein, dass die möglichen Restkosten noch bezahlbar sind und den Versicherungsnehmer nicht ruinieren.

Mit den beiden neuen Tarif  Bausteinen EZP und EZT lässt sich aus der einfachen Zahnversicherung der Hanse Merkur eine Zahnzusatzversicherung der Extraklasse zusammensetzen. Diese “neue” Hanse Merkur Zahnversicherung soll bis zu 90% der Rechnung bei hochwertigem Zahnersatz erstatten und den Zahnversicherungen Arag Z100 und der CSS Zahnversicherung auch im Bereich der Zahnbehandlung Konkurrenz machen. Denn über dem Baustein EZP ist auch diese nun mitversichert. Geleistet wird neben der professionellen Zahnreinigung auch für eine Wurzelbehandlung und Leistungen wie der Fissurenversiegelung.

Auf den ersten Blick hört sich dies unschlagbar an, denn während die Arag Z100 maximal 80% der Kosten für Zahnersatz übernimmt erstattet die CSS Zahnversicherung nur dann ebenfalls 90%, wenn das GKV-Bonusheft 10 Jahre ununterbrochen gefüllt ist.

Auf den zweiten Blick mag der Schein bei der neuen Zahnzusatzversicherung der Hanse Merkur jedoch trügen:

Zum ersten gibt es wie schon bei den anderen hanse Merkur Zahnzusatzversicherungen eine Implantatbeschränkung auf 4 bzw 6 Implantate über die gesamte Laufzeit.
Zudem existiert ein eigenes Preisleistungs-Verzeichnis, das heisst, die Kosten für Material und Labor werden nicht nach den ortüblichen Sätzen abgerechnet, sondern maximal bis zur selbst auferlegten Grenze.
Jedoch beziehen sich die 90% natürlich immer nur auf den erstattungsfähigen Rechnungsbetrag, der aufgrund dieses Verzeichnisses unter dem tatsächlichen liegen kann.
Beim Bereich Zahnbehandlanung wird für die Zahnreinigung und Prophylaxe max. 50 Euro im Jahr ausgegeben, kein Problem, aber CSS und ARAG leisten unbegrenzt.
Parodontitisbehandlung ist nicht enthalten, nur die Wurzelbehandlung. Regelung allerdings besser als bei ARAG, eben genau wie CSS, es wird auch bei einer Vorleistung der GKV bezahlt nicht nur dann, wenn die GKV nicht bezahlt.
Problematisch hier: Der Versicherer behält sich vor die Leistungen dieses Tarifs zu verändern, wenn sich die Gegebenheiten ändern. Dies wird er sicher nicht zu Gunsten der Versicherten tun.
Ärgerlich ist, dass wenn keine Vorleistung der GKV stattfindet, der Tarif zwar leistet, aber erstmal 40% Rechnung abgezogen werden. Dann würden nur noch 90% von 60% der Rechnung (bei zu hohen Materialkosten auch weniger) ersetzt werden, was ja nur noch eine Erstattung von etwas über 50% ausmacht. Im Rahmen zukünftiger Gesundheitsreformen werden stetig weiter Leistungen gekürzt, insofern kann man in Zukunft sicher in so eine Fall kommen, dass keine GKV-Vorleistung stattfindet. Arag Z100 und CSS Zahnversicherung leisten immer 80%, wobei die CSS bei vollständigem Bonusheft auch 90% erstattet.
Zudem leistet der Hanse Merkur Tarif (bzw. Tarifkombination) nicht für eine Augmentative Behanldung (Knochenaufbau bei einer implantologischen Leistung), ein sehr wichtiger Punkt im Zusammenhang mit einer implantologischen Leistung.

Insgesamt gesehen ist die neue Tarifkombination als relativ leistungsstark anzusehen, aber auf keinen Fall besser als Tarife wie Arag Z100, CSS Zahnversicherung und Barmenia ZG mit Prophy.Außerdem ist die Hanse Merkur Zahnversicherung auch vom Beitrag her nicht einmal als günstig einzustufen.