Fast täglich findet man in den Tageszeitungen oder Werbeemails Angebote für private Zahnzusatzversicherungen, die nicht nur sehr günstige Tarife versprechen, sondern auch einen umfassenden Versicherungsschutz. Doch beides passt nur bedingt zusammen! Ein bei Antragstellung 35jähriger Mann, der bislang keine ernsthafte Zahnsanierung hinter sich hatte, muss bei einer Zahnversicherung, die die Leistungslücken der Kassen schließen kann schon mindestens mit einem monatlichen Beitragssatz von gut 16 Euro rechnen.

Ja dental plus – einer der Top Tarife

Die Ja dental plus bietet für diesen Preis einen umfassenden Versicherungsschutz für alle drei zahnmedizinischen Bereiche, zu denen neben Zahnersatz auch Wurzel-, Parodontitis-, Zahnfüllungen und andere wichtige Zahnbehandlungen, sowie Kieferorthopädie zu zählen sind. Leider fallen Zahnbehandlungen und kieferorthopädische Maßnahmen bei den meisten Zahntarifen unter den Tisch. Sogar was der auf Grund sehr hoher Eigenanteile wichtigste Zahnmedizinbereich, der Zahnersatz, betrifft, versichern die meisten Tarife nur sporadisch.

Verdoppelung des Festzuschusses der Krankenkassen nicht ausreichend

Ein klassisches Beispiel für einen nicht ausreichenden Versicherungsschutz liegt vor, wenn in einem Tarifvertrag auf die gesetzliche Regelversorgung der Krankenkassen verwiesen wird. Dabei muss man wissen, dass die pauschalen Erstattungssätze der Kassen sich nicht an guten Zahnersatz wie Inlays oder Implantate orientieren, sondern an einfachen Zahnersatz, der von Zahnärzten nicht empfohlen wird. Wirbt ein Versicherer beispielsweise mit einer Verdoppelung des Festzuschusses der Krankenkassen, mag dies in Werbeslogans verlockend klingen. In Wirklichkeit bleiben aber dann Versicherte auf einen Großteil ihrer Kosten sitzen. Der Festzuschuss pro Zahn beträgt rund 120 Euro, die Gesamtkosten für ein gutes Implantat belaufen aber oft auf mehr als tausend Euro.

Kriterien für umfassenden Versicherungsschutz

Für einen ausreichenden Versicherungsschutz sollte mindestens 80 % der privatärztlichen Gesamtrechnung übernommen werden. Das ist bei nur etwa ein halb Dutzend Tarifen der Fall. Für den erwähnten 35jährigen Antragsteller ist die neue ja dental plus zu empfehlen, die im Vergleich zu älteren Zahntarifen wie der ARAG Z100 oder der CSS Zahnzusatzversicherung CSS flexi bei vergleichbaren Leistungsumfang eine preisgünstige Alternative darstellt. Der Teufel liegt aber im Detail. So ist die CSS Versicherung zwar teurer, verzichtet aber auf Leistungsbegrenzungen in den ersten Versicherungsjahren, was unter den Top Zahntarifen einmalig ist.

Allerdings ist nicht jeder Tarif für jeden gleichermaßen zu empfehlen. Ist beispielsweise bei Antragstellung die Zahngesundheit bereits angeschlagen, können bestimmte Tarife nicht mehr ohne weiteres abgeschlossen werden.

Selbst renommierte Zeitschriften wie das Magazin “Focus” und sogar der “Finanztest” informieren die Verbraucher zum Teil nicht umfassend genug.

Der “Focus” hatte einem großen Versicherungsscheck zum Thema Zahnzusatzversicherung einmal gesagt, dass deren Abschluss keinen Sinn mache, eben weil die meisten dennoch auf einen Großteil der Eigenanteile sitzen bleiben. Dabei decken eine Handvoll von Tarifen ihre Versicherten bestens ab, wie z. B. die CSS Zahnzusatzversicherung, die sogar auf die sonst üblichen Summenbegrenzungen (nach der achtmonatigen Wartezeit) verzichtet oder die Ja Dental Plus, die durch einen – gemessen an den hohen Leistungsniveau – sehr günstigen Beitragssatz überzeugt.

Stiftung Warentest geht zwar mit den regelmäßig durchgeführten Zahnzusatzversicherung Warentest sehr akribisch vor, missachtet aber auch regelmäßig die gleichen wichtigen Leistungskriterien wie der uninformierte Verbraucher. So werden beispielsweise die Zahnzusatzversicherungen nur nach ihren Erstattungssätzen für Zahnersatz beurteilt, während andere wichtige Aspekte, wie die Erstattung wichtiger Wurzel- oder Parodontitisbehandlungen außen vor gelassen werden, obwohl auch hier schon Zuzahlungen von 500 Euro und mehr pro Zahn für Gesetzlich Versicherte anfallen können.

Mit jeder neuen Gesundheitsreform drohen weitere Leistungskürzungen. Daher sollte vor einem Vertragsabschluss der gewählte Zahn Tarif sehr genau auf die Frage der Zukunftstauglichkeit beurteilt werden!

Die Erhöhung betrifft hierbei auch die Beiträge für Kinde rund Jugendliche bis 18, denn hier leistet die CSS Versicherung äusserst umfangreich im Bereich der Kieferorthopädie, für den die Gesetzliche Krankenkassen nur noch sehr geringe bis gar keine Leistungen bietet.

Der Grund für die Beitragsanpassung liegt nicht zuletzt am breiten Leistungsspektrum der CSS Versicherung, neben der CSS Zahnzusatzversicherung leistet beispielsweise allenfalls noch die Arag Z100 Zahnzusatzversicherung in unbegrenzter Anzahl pro Jahr für die Professionelle Zahnreinigung.

Auch sonstige Zahnbehandlungen wie die Wurzelbehandlungen, Parodontosebehandlungen und umfangreiche Prophylaxemaßnahmen werden von keiner anderen Zahnzusatzversicherung in derartigr Form abgesichert. Der sich nun bildende neue Monatsbeitrag ist mehr als gerechtfertigt, denn als eine von nur sehr wenigen Zahnversicherung wird der Kassenpatient bei der CSS Zahnversicherung zum Privatatienten.

Man sollte sich bewusst machen, dass ähnlich starke Zahnzusatzversicherungen, wenn es sie denn gibt, in den kommenden Jahren mindestens genausoviel kosten werden wie die CSS Versicherung. Es lohnt sich daher nicht bei jeder Beitragsanpassung zum nächsten Versicherer zu hüpfen, denn auch dort werden die Beiträge jährlich überprüft und gegebenenfalls an eine sich ändernde Kostensituation angepasst. Nichts ist eben kostenlos.

Im Preis niedrigere Zahnzusatzversicherungen gibt es natürlich, doch sind diese selbstverständlich weniger leistungsstark. Wer damit leben kann, der kann sicher wechseln, doch wer die bestmögliche Versicherungsleistung wünscht, dem sei die CSS Zahnzusatzversicherung noch immer an Herz gelegt.

Sehr zu empfehlende Zahn Tarife ist die ARAG Z100, die CSS Versicherung  und die Universa dentprivat, die insbesondere auf Grund der Tatsache hervor zu heben ist, dass es sich hierbei nicht nur um einen sehr leistungsstarken Tarif handelt, sondern gleichzeitig auch um eine Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung.

Allerdings sind die genannten Zusatzversicherung Zahn auch relativ teuer. Ein 30jähriger Antragsteller muss mit monatlichen Beiträgen von 18 bis über 22 Euro rechnen. Allerdings zeichnen sich die genannten Tarife auch durch die Besonderheit aus, dass sie neben Zahnersatz und Zahnbehandlung auch Leistungserstattungen für Kieferorthopädie vorgesehen sind.

Wer auf kieferorthopädische Leistungen keinen Wert legt (was meistens am interesantesten für Kinder und Jugendliche ist), hat mit der neuen Zahnzusatzversicherung Barmenia eine attraktive Alternative, die etwas günstiger ist.

Allerdings gibt es auch noch andere Kriterien, den neben der Erstattungsfähigkeit für die drei Bereiche der Zahnmedizin, im Versicherung Vergleich zu beachten sind.

So leistet die Barmenia Zahnzusatzversicherung “nur” 85 % für Zahnbehandlung, professionelle Zahnreinigung, Zahnersatz und der Parodontitisbehandlung, während die ARAG Z100 und die CSS Zahnzusatzversicherung dafür eine 100%tige Erstattung vorsehen (ausgenommen der Erstattung für hochwertige Zahnersatz Leistungen, die auch 80 bis 90 % beträgt).

Noch wichtiger als die Ersattungssätze sind allerdings die unbegrenzte Versorgung mit Implantaten, die auch bei der Zahnzusatzversicherung Barmenia gegeben ist, ebenso wie die Tatsache, dass keine Vorleistung der Gesetzlichen Krankenkasse Bedingung für eine Kostenersattung ist. Gerade letzter Punkt ist in Hinblick auf künftige Gesundheitsreformen sehr wichtig.

Es muss aber auch beachtet werden, dass die Barmenia Zahnzusatzversicherung Summenbegrenzungen in den ersten Jahren fest gesetzt hat, die gestaffelt sind. Im ersten Jahr können nach einer achtmonatigen Wartezeit maximal 1.000 Euro erstattet werden, in den ersten fünf Jahren zusammen 5.000 Euro, womit z. B. im fünften Versicherungsjahr der Grenze von 5.000 Euro voll ausgeschöpft werden kann, sofern vorher kein Leistungsfall eingetreten ist.

Zwar wird die CSS Versicherung oft mit der Tatsache hervor gehoben, dass diese ganz auf Summenbegrenzungen verzichtet, allerdings sollte man diesem Aspekt bei Vertragsabschluss auch nicht eine allzu große Bedeutung beimessen.

Denn wer eine leistungsstarke Zahnversicherung abschließt, hat bei Vertragsabschluss in der Regel recht gute Zähne. Viel wichtiger ist, dass die Zahnzusatzversicherung langfristig leistet, weil die Zahngesundheit gerade mit zunehmenden Alter sehr schlecht werden kann. Verliert der Versicherte unerwartet im Folge eines Unfalles einige Zähne entfallen die Summenbegrenzungen bei den guten Tarifen sowieso. Außerdem zeugen relativ hohe Leistungsbegrenzungen für die ersten Versicherungsjahre in der Regel von einer sehr guten Beitragsstabilität. Das hat auch die Zahnzusatzversicherung Barmenia erkannt, die ihren Zahn Tarif vor kurzen komplett umgestellt hat und nun mit einem zukunftstauglichen, konkurrenzfähigen Tarif auf dem Markt ist.

Wer allerdings einige wichtige Kriterien beachtet, die eine gute Zusatzversicherung Zahn zu erfüllen hat, kann die ungeheure Auswahl erheblich einschränken. (Allerdings ist es auch eine Frage des eigenen Absicherungsbedürfnisses, ob ein teurer, dafür aber guter Zahn Tarif gewählt wird).

Eine gute Zahnzusatzversicherung sollte möglichst geringe Leistungsbegrenzungen in den ersten Versicherungsjahren haben. Neben Zahnersatz sollte die Zahnzusatzversicherung auch für Zahnbehandlung wie Wurzelbehandlung oder Behandlung der Parodontitis leisten, da in diesem Bereich die Absicherungslücken der Gesetzlichen Krankenversicherung vergleichsweise hoch sind wie im Bereich Zahnersatz. Ob eine Zahnversicherung auch für Kieferorthopädie leisten sollte hängt dagegen eher vom Alter ab. Besonders wichtig ist dieser Leistungsbereich allerdings für Kinder und Jugendliche. Wichtiger dagegen ist, dass eine Zahnversicherung keine Leistungsbeisteuerung der Gesetzlichen Krankenkasse verlangt. Denn es sind bereits jetzt viele wichtige zahnärztliche Behandlungen nicht mehr im Leistungskatalog der Gesetzlichen Kassen und mit den nächsten Gesundheitsreform muss mit einer weiteren Verdünnung des Gesetzlichen Leistungskatalogs gerechnet werden. Außerdem sollte eine gute Zahnzusatzversicherung nicht auf die Erstmaligkeit der Behandlung beschränkt sein, da z. B. guter Zahnersatz auch nicht ewig hält, sondern regelmäßig erneuert werden muss.

Ein 40jähriger Antragsteller mit gesunder Zahnmedizin Geschichte ist preislich und von den Leistungen her bei der CSS Versicherung am besten aufgehoben. Liegen allerdings bereits Zahnlücken vor bzw. ist die Notwendigkeit einer zahnmedizinische Bahandlung vom Zahnarzt bereits fest gestellt worden, ist die Aufnahme in die sehr umfassend leistende CSS ZahnTop nicht mehr möglich. Als Alternative bietet sich die ca. drei Euro im Monat teurere Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung Universa dentprivat an. Im Gegensatz zur CSS Versicherung liegt der primäre Unterschied bei der dentprivat in den anfänglichen Leistungsbegrenzung, die bei der CSS Zahnzusatzversicherung ganz entfallen.

Ist der Versicherte bei Antragstellung dagegen erst 20 Jahre alt, schneidet die Universa dentprivat preislich leicht besser ab als die CSS Zahnversicherung. Allerdings sollte man sich davon nicht zu sehr verleiten lassen, da man weniger als einen Euro im Monat weniger bezahlt, dies aber dem Versicherten womöglich teuer zu stehen kommen kann auf Grund der vorhandenen Leistungsbegrenzungen in den ersten vier Jahren bei der Universa dentprivat.

Ganz anders sieht es dagegen aus, wenn Eltern für ihren 10jährigen Sprößling eine Zahnzusatzversicherung abschließen wollen. Denn die ansonsten sehr gute CSS Zahnversicherung hat keinen Kinder Zahn Tarif, womit die CSS Versicherung für einen 10jährigen mti mehr als 14 Euro im Monat sehr teuer ist. Sehr verlockend vom Preis her ist dagegen die Continentale CEZP, die gerade einmal 2,24 für einen 10jährigen Jungen verlangt. Doch Vorsicht: Zum einen sind die Summenbegrenzungen mit lediglich 2.000 Euro in den ersten vier Versicherungsjahren sehr hoch, zum anderen leistet dieser Tarif nicht für Kieferorthopädie, was besonders für Teenager sehr wichtig sein kann. Wer eine Zusatzversicherung Zahn mit kieferorthopädischen Leistungserstattungen wünscht, muss schon 9,90 für die ARAG Z100 hinblättern, was aber noch wesentlich günstiger ist als die CSS Versicherung für Kinder. Zudem sieht die ARAG auch nur für die ersten beiden Jahre Leistungsbegrenzungen vor, was abzuwägen ist angesichts des deutlich günstigeren Beitragssatzes.

Nicht nur Alter und Gesundheitszustand der Zähne spielen eine Rolle, sondern auch das Geschlecht, da  Männer größere Angst vor dem Zahnarzt, Frauen dagegen aber ein höheres Durchschnittsalter haben. Beispielsweise ist für die CSS ZahnTop für eine 20jährige Frau bei Antragstellung etwa 22 Euro zu zahlen, für einen gleichaltrigen Mann dagegen nur etwa 19 Euro.

An Hand dieser Beispiele sieht man, wie wichtig es ist einen unabhängigen Zahnzusatzversicherung Vergleich vorzunehmen,  bei dem alle individuellen Aspekte berücksichtigt werden können.