Infos zur Zahnversicherung

Artikel-Schlagworte: „Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung“

Die Angebote auf dem Markt für private Zahnzusatzversicherungen sind so vielfältig und die Tarifbestimmungen so komplex, dass es für den Laien schwierig ist im Tarif Dschungel den Überblick zu erhalten. Ein Zahnzusatzversicherung Vergleich hilft aber dabei, dass beste Angebot zu finden, dass auch den individuellen Bedürfnissen gerecht wird, die leider nicht mit jedem Zahn Tarif abgedeckt werden können. Dies vorneweg: Finger weg von supergünstigen Tarifen mit monatlichen Beitragssätzen im einstelligen Bereich. Tarife wie die viel umworbene Karstadt Quelle Zahnversicherung hören sich verlockend an, doch leisten nicht das, was sie auf den ersten Blick versprechen.

Sehr zu empfehlende Zahn Tarife ist die ARAG Z100, die CSS Versicherung  und die Universa dentprivat, die insbesondere auf Grund der Tatsache hervor zu heben ist, dass es sich hierbei nicht nur um einen sehr leistungsstarken Tarif handelt, sondern gleichzeitig auch um eine Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung.

Allerdings sind die genannten Zusatzversicherung Zahn auch relativ teuer. Ein 30jähriger Antragsteller muss mit monatlichen Beiträgen von 18 bis über 22 Euro rechnen. Allerdings zeichnen sich die genannten Tarife auch durch die Besonderheit aus, dass sie neben Zahnersatz und Zahnbehandlung auch Leistungserstattungen für Kieferorthopädie vorgesehen sind.

Wer auf kieferorthopädische Leistungen keinen Wert legt (was meistens am interesantesten für Kinder und Jugendliche ist), hat mit der neuen Zahnzusatzversicherung Barmenia eine attraktive Alternative, die etwas günstiger ist.

Allerdings gibt es auch noch andere Kriterien, den neben der Erstattungsfähigkeit für die drei Bereiche der Zahnmedizin, im Versicherung Vergleich zu beachten sind.

So leistet die Barmenia Zahnzusatzversicherung “nur” 85 % für Zahnbehandlung, professionelle Zahnreinigung, Zahnersatz und der Parodontitisbehandlung, während die ARAG Z100 und die CSS Zahnzusatzversicherung dafür eine 100%tige Erstattung vorsehen (ausgenommen der Erstattung für hochwertige Zahnersatz Leistungen, die auch 80 bis 90 % beträgt).

Noch wichtiger als die Ersattungssätze sind allerdings die unbegrenzte Versorgung mit Implantaten, die auch bei der Zahnzusatzversicherung Barmenia gegeben ist, ebenso wie die Tatsache, dass keine Vorleistung der Gesetzlichen Krankenkasse Bedingung für eine Kostenersattung ist. Gerade letzter Punkt ist in Hinblick auf künftige Gesundheitsreformen sehr wichtig.

Es muss aber auch beachtet werden, dass die Barmenia Zahnzusatzversicherung Summenbegrenzungen in den ersten Jahren fest gesetzt hat, die gestaffelt sind. Im ersten Jahr können nach einer achtmonatigen Wartezeit maximal 1.000 Euro erstattet werden, in den ersten fünf Jahren zusammen 5.000 Euro, womit z. B. im fünften Versicherungsjahr der Grenze von 5.000 Euro voll ausgeschöpft werden kann, sofern vorher kein Leistungsfall eingetreten ist.

Zwar wird die CSS Versicherung oft mit der Tatsache hervor gehoben, dass diese ganz auf Summenbegrenzungen verzichtet, allerdings sollte man diesem Aspekt bei Vertragsabschluss auch nicht eine allzu große Bedeutung beimessen.

Denn wer eine leistungsstarke Zahnversicherung abschließt, hat bei Vertragsabschluss in der Regel recht gute Zähne. Viel wichtiger ist, dass die Zahnzusatzversicherung langfristig leistet, weil die Zahngesundheit gerade mit zunehmenden Alter sehr schlecht werden kann. Verliert der Versicherte unerwartet im Folge eines Unfalles einige Zähne entfallen die Summenbegrenzungen bei den guten Tarifen sowieso. Außerdem zeugen relativ hohe Leistungsbegrenzungen für die ersten Versicherungsjahre in der Regel von einer sehr guten Beitragsstabilität. Das hat auch die Zahnzusatzversicherung Barmenia erkannt, die ihren Zahn Tarif vor kurzen komplett umgestellt hat und nun mit einem zukunftstauglichen, konkurrenzfähigen Tarif auf dem Markt ist.

Seit der letzten Gesundheitsreform zahlt die Gesetzliche Krankenkasse für Zahnersatz nur noch einen pauschal fest gelegten Zuschuss, der nicht einmal die Regelleistung der Gesetzlichen Kassen abdeckt, obwohl diese schon erschreckend gering geworden ist. Für gute Implantate, die neben der Ästhetik auch den zahnmedizinischen Gesichtspunkt, insbesondere den Erhalt und Aufbau des Kieferknochens, die Kaukraft und auch das Sprechen weitaus besser gewährleisten kann, muss der Gesetzlich Versicherte mit Eigenanteilen in vierstelliger Höhe rechnen. So leistet die Gesetzliche Krankenkasse gewöhnlich nur einen pauschalisierten Zuschuss in Höhe von 130 Euro. Für ein gutes Implantat muss dagegen mit einer Gesamtrechnungssumme von 2.000 Euro gerechnet werden. Auch wenn  Gesetzlich Versicherte durchaus Kenntnis darüber haben, Eigenanteile leisten zu müssen, fehlt bei den meisten das Bewusstsein für deren Höhe. Diejenigen, die dagegen wissen, wie wichtig die Absicherung von Zahnersatz ist, machen aber oft einen weiteren Fehler und schließen eine preisgünstige reine Zusatzversicherung Zahnersatz ab.

Tarife wie die vielumworbene Karstadt Quelle Versicherung leisten nicht einmal für Zahnersatz annährend ausreichend. Denn bei einer Verdoppelung des festgelegten Zuschusses für Zahnersatz in Höhe von 130 Euro, bliebe der Patient bei guten Implantaten immer noch auf einen vierstelligen Eigenbeitrag setzen. Da stellt sich schon die Frage: Was bringt dann eine, zugegeben günstige, Zahnzusatzversicherung, wenn der Versicherte dennoch auf den Bärenanteil der Kosten sitzen bleibt?

Außerdem darf auch der zahnmedizinische Behandlungsbereich der Zahnbehandlung und insbesondere für Kinder der Kieferorthopädie nicht außer Acht gelassen werden, denn auch für Wurzelbehandlungen und der Parodontitisbehandlung muss der Gesetzlich Versicherte mit hohen Zuzahlungen rechnen. Deshalb besser auf eine leistungsstarke Zahnzusatzversicherung setzen, die für alle drei Bereiche der Zahnmedizin leistet. Das ist nur bei wenigen Tarifen der Fall, weshalb der Zusatzversicherung Vergleich obligatorisch sein sollte.

Neben der CSS Versicherung und der neuen Universa dentprivat, einer Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung, ist die ARAG Z100 ein sehr empfehlenswerter Tarif, der hier genauer vorgestellt wird (womit aber keine allgemeine Empfehlung für die ARAG Z100 abgegeben werden soll, im Zweifel entscheidet immer der individuelle Versicherung Vergleich, der auch den individuellen Absicherung Bedarf und Anspruch an eine Zahnversicherung gerecht wird).

Der Tarif DentalPro Z100 der ARAG erstattet zu 100 % Rechnungen für notwendige Zahnbehandlung und ebenfalls 80 % Zahnersatz, sofern von der Regelversorgung abgesehen wird (sonst auch 100 %). Außerdem leistet der Tarif für kieferorthopädische Maßnahmen, was eine Seltenheit auf dem Markt für eine Zusatzversicherung Zahn darstellt. Der die ARAG Zahnzusatzversicherung leistet zudem auch für die professionelle Zahnreinigung, womit der Versicherte auch dann eine Leistung von der Zusatzversicherung bezieht, wenn kein Ernstfall eintritt.

Als weitere wichtige vorsorgliche zahnmedizinische Maßnahmen ist auch die Fissurenversiegelung erstattungsfähig. Fissuren sind im Relief der Kauflächen von Seitenzähnen befindliche “Täler”. Die Gesetzliche Krankenkasse erstattet diese Behandlung nur noch bei Kindern und Jugendlichen (und auch dann nur an den Backenzähnen).

Sehr wichtig ist, dass die ARAG Z100 für die Behandlung von Parodontitis leistet. Denn durch die bei Parodontitis im Mundbereich durch die Schleimhaut aufgenommenen Bakterien werden andere Erkrankungen wie Diabetes bis hin zu Schlaganfall und Herzinfarkt begünstigt. Studien, die auf den “Tag der Zahngesundheit” präsentiert wurden, haben damit gezeigt, dass die Zahngesundheit nicht nur auf den Mundbereich beschränkt ist. (Neben einer guten Zahnzusatzversicherung, zu der u. a. auch die CSS Zahnzusatzversicherung und die Universa dentprivat gehören, sollte daher auf eine penible Mundhygiene großen Wert gelegt werden, wozu auch Mundwasser und Zahnseide gehören).

Ebenso wichtig wie Zahnersatz, der auch von Parodontitis begünstigt werden kann, sind aber auch die mitversicherten Wurzelbehandlung. Denn die Gesetzliche Krankenkasse leistet nur unter bestimmten Voraussetzungen für die Wurzelbehandlung, die sich aber eher an der Kostenersparnis als der zahnmedizinischen Notwendigkeit orientieren.

Die ARAG Z100 Zusatzversicherung Zahn leistet selbstverständlich auch für hochwertige Zahnfüllungen wie Keramikfüllung und Inlays, die  von der Gesetzlichen Kasse nur noch bezuschusst werden.

Zum Thema Zahnersatz sind die hohen Erstattungssätze von z. B. 80 % für Implantate nicht das alleinige Leistungskriterium der ARAG Z100, das bei Abschluss beachtet werden muss, sondern auch, dass für Implantate unbegrenzt geleistet wird (was nicht bei jeder Zusatzversicherung Zahnersatz der Fall ist).

In Bezug auf die Versicherungsleistung ist die ARAG Z100 vergleichbar mit der CSS Zahnzusatzversicherung und der Universa dentprivat (marginale Leistungsunterschiede ausgenommen). Es besteht aber ein wesentlicher Unterschied in den ersten Versicherungsjahren. So können bei der ARAG innerhalb der ersten beiden Jahre lediglich maximal 2.000 Euro erstattet werden, während die CSS Versicherung auf Leistungsbegrenzungen in den ersten Jahren ganz verzichtet. Auf der anderen Seite sind aber anfängliche Leistungsbegrenzungen wiederum eine gute Grundlage für die Beitragsstabilität einer Zusatzversicherung, wodurch diese insbesondere bei der Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen, der Universa dentprivat ein Fundament für die “Überlebensfähigkeit” des Zahn Tarifes ohne Gesundheitsprüfung darstellt. Zwar musste auch die ARAG Z100 vor kurzem ihre Beitragssätze anpassen, wofür es aber gute Gründe gibt, die in der Zukunftsauglichkeit des Tarifes liegen.

Unter den leistungsstärksten Zahnzusatzversicherungen fallen vor allem die Namen der  CSS Versicherung, der  ARAG, die Zahnzusatzversicherung Barmenia und auch der Tessieger beim Zahnzusatzversicherung Warentest Central Prodent (Testurteile ersetzen aber keineswegs einen individuellen Versicherung Vergleich).

Jetzt sind mit der Continentale CEZP und der Universa dentPrivat gleich zwei neue Tarife auf dem Markt gekommen, die sich durchaus sehen lassen können. Der Tarif Universa dentprivat empfiehlt sich besonders für Menschen, deren Zahngesundheit bereits angeschlagen ist, da dieser Tarif betreffend der Annahmefähigkeit innovativ ist, weil zur Aufnahme bei dieser Zahnzusatzversicherung keine Gesundheitsprüfung nachgewiesen werden muss. Die Gesundheitsfragen waren in der Vergangenheit für Interressenten einer leistungsstarken Zusatzversicherung Zahn ein Ausschlusskriterium, was jetzt nicht mehr der Fall ist und das obwohl der Tarif extrem gute Leistungen verspricht, die unter bestimmten Bedingungen sogar mit der CSS Versicherung zu vergleichen sind.

Bei der Universa dentPrivat werden 100 % der Regelkosten für Zahnersatz bezahlt und, was noch wichtiger ist, sogar bis zu 90 % für höher wertigen Zahnersatz. Darüber hinaus leistet der Tarif sogar sehr umfassend für Zahnbehandlung, Prophylaxe und auch für Kieferorthopädie, womit die Zahnzusatzversicherung auf gleicher Augenhöhe wie die CSS Versicherung ist, bei der aber relativ hohe Aufnahmekriterien erfüllt sein müssen. Es gilt aber dafür einiges zu beachten.

Bei der Universa dental Privat muss der regelmäßige Zahnarztbesuch in den letzten Jahren nachgewiesen werden, um die Höchsterstattung zu erhalten. Das ist aber bei einer Zahnversicherung nichts außergewöhnliches und schließlich sollten Versicherungsnehmer einer Zahnversicherung daran auch ein Interesse haben. Was bringt eine Zahnversicherung, wenn die Betroffenen aus Angst vor dem Zahnarzt diesen nicht aufsuchen? Das besondere an der Universa dentalprivat ist aber, dass selbst bei nicht vollständigen Bonusheft immer noch 80 % der Kosten für Zahnersatz übernommen werden, womit die Universa sehr großzügig ist. Doch damit nicht genug. Die Universa dentalPrivat verzichtet selbst auf die achtmonatige Wartezeit für Zahnersatz und gewährt im ersten Versicherungsjahr 75 Euro für die professionelle Zahnreinigung sofern vom Zahnarzt der gegenwärtige Zahnstatus belegt wird.

Die Universa kann auch als Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen so viel leisten, weil sich die Leistungen auf das 3,5fache der Gebührenordnung für Zahnärzte beschränkt sind, was aber gewöhnlich vollkommen ausreicht und noch wesentlich mehr ist als der 2,3fache Erstattungsbetrag für Regelleistungen, die viele andere Zahn Tarife gewähren.

Wichtig ist auch zu beachten, dass die Universa dentprivat für den Fall, dass die Gesetzliche Krankenversicherung überhaupt nicht leistet, nur gewisse pauschale Beträge vorgesehen sind, die für Zahnersatz lediglich 40 % und für Zahnbehandlung 20 % betragen. Insofern besteht eine gewisse Unsicherheit, da man nie 100%tig sagen kann, welche Leistungen der nächsten Gesundheitsreform ganz zum Opfer fallen. Bei der CSS Versicherung besteht zwar der Nachteil der Aufnahmekriterien, dafür leistet die CSS aber auch ohne Vorleistung der GKV und es sind keine Summenbegrenzungen in den ersten Jahren fest gelegt. Die Universa muss schon allein aus dem Grund Leistungsbegrenzungen für die ersten Versicherungsjahre entsprechend staffeln, weil sonst kein Versicherungssystem funktionieren könnte, da sonst die Versicherten nur die gewünschten Leistungen einkassieren würden, um kurz darauf das Solidarsystem der Finanzierung wieder zu verlassen.

Gute Zähne möchte jeder haben. Viele tun auch etwas dafür, indem Sie ihre Zähne pflegen und regelmäßig den Zahnarzt zur prophylaktischen Untersuchung aufsuchen. Ein Großteil der Menschen hat Angst vor dem Zahnarzt und geht ungern zur Untersuchung. Eine Zahnersatzmaßnahme wird so sehr wahrscheinlich, wenn dann doch mal der Zahnarzt aufgesucht werden muss.

Während die meisten Menschen den Bedarf erkennen und wissen, dass die gesetzliche Kasse kaum noch Leistungen für Zahnersatz erbringt, gibt es auch Menschen, die sich darum nicht schweren. Viele Personen der ersteren Gruppe schließen aus diesem Grund eine Zahnversicherung ab, da ihnen bewusst ist, dass sie die Kosten zum Großteil später selbst übernehmen müssen.

Leider gibt es auch viele Menschen, die entweder nicht aufgeklärt wurden oder die einfach den Bedarf für eine Zahnversicherung bei sich nicht sehen. Diesen Bedarf sehen viele oft erst dann, wenn ihnen der Zahnarzt den Heil- und Kostenplan für eine Zahnersatzmaßnahme präsentiert und sie merken, dass ihre gesetzliche Krankenkasse davon fast nichts bezahlt.

Schnell ist man dann bereit eine Zahnversicherung abzuschließen. Doch viel bringt das nicht, denn eine Zahnversicherung übernimmt niemals die Kosten einer bereits angeratenen Behandlung. Egal, was der Zahnarzt, der Versicherungsvertreter oder sonst jemand aus dem Bekanntenkreis sagt, wirkliche keine Zahnversicherung leistet für einen bereits eingetretenen Leistungsfall.

Nicht einmal eine Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen leistet hier, wohl aber ermöglichst sie vielen Menschen mit schlechten Zähnen zumindest für die noch vorhandenen Zähne einen Versicherungsschutz zu erhalten. Oft ist es so, dass sobald jemand erfährt, dass er, wenn vom Zahnarzt eine Behandlung angeraten wurde, nicht schnelle eine Zahnversicherung abschließen kann, um sich diese Behandlung bezahlen zu lassen.

Das geht einfach nicht und der gesund Menschenverstand sollte es einem schon sagen, dass eine Versicherung, die dies tun würde sehr schnell Insolvenz anmelden müsste. Denn alle Personen mit schlechten Zähnen und angeratener Behandlung würden sich dann ihre Behandlung von dieser Zahnversicherung erstatten lassen wollen.

Viele sehen ja bereits im Urlaub, dass wenn ein “All You can Eat” Buffet aufgebaut ist, vor allem der Deutsche (und ich bin selbst einer) hier nur allzugern zugreift, bis es nicht mehr kann. Ist der Preis dafür zu niedrig, lohnt sich das ganze für das Restaurant bzw. Hotel nicht.

Ist der Preis etwas höher für dieses Buffet, werden vor allem die Wenigesser sich zweimal überlegen, ob sich dieses Buffet überhaupt für sie lohnt, andernfalls zahlen sie lieber ein Einzelmenü aus eigener Tasche.

Genauso ist es bei einer Zahnversicherung, nur dass hier finanziell gesehen kaum ein “Sättigungsgefühl” eintreten wird. Würde eine Zahnversicherung alles bezahlen, so müsste der Beitrag dementsprechend hoch sein, so dass sich Personen mit guten Zähnen überlegen, ob es nicht günstiger für sie wäre, das Geld zu sparen und eine Zahnersatzmaßnahme aus eigener Tasche zu bezahlen.

Zwar muss beispielsweise eine gesetzliche Krankenkasse für bereits vor dem Beginn der Mitgliedschaft eingetretene Leistugnsfälle bezahlen, dafür steht hier auch stets nur das einfachste Leistungsniveau zur Verfügung. Genauso wird es bei einem “All you can eat”-Buffet, sofern der Preis niedrig ist, vor allem viele Sättigungsbeilagen geben und von teuren Speisen eher weniger, damit die Mischkalkulation für den Anbieter aufgeht.

Aus diesem Grund sollte man eine Zahnversicherung frühzeitig abschliessen, wenn die Zähne noch gesund sind, bzw auch gerade wieder saniert sind. Das Argument, “nun sei ja alles gemacht” ist insofern quatsch, da man im späteren Leistungsfall wieder ohne Zahnversicherung darsteht und sich über die Zahnversicherung beschwert, die wieder nicht bereit ist für die Kosten aufzukommen.

Autor: Daniel Steinberger